Rika kändisar

Genom att inspireras av andra rika personer kan man ofta bli motiverad att öka sin egen inkomst.  Antingen kan man bli rik genom att bli känd eller så kan rikedom vara en faktor som gör att man blir omskriven i media.
I vilket fall så är det så att många gillar att läsa om kändisar och deras pengar. Sidan celebrity net worth har tagit fasta på detta och listar kända förmögna personer inom olika kategorier t.ex. artister och idrottsmän. Man kan också gå in på underkategorier.  Fundera över inom vilket område du skulle vilja tjäna dina pengar.

Spara pengar på småsaker

 

Ofta kanske man inte bryr sig om de små inkomsterna som t.ex. pengarna från returglasen,  småsaker som kan säljas, rabattkuponger etc för att inkomsterna eller de sparade pengarna är så små i förhållande till andra inkomster t.ex. lön, aktieinkomster etc.

Men tankefelet man gör då är att inkomsterna är oberoende av varandra.  Det kan kännas löjligt att tjäna några kronor på returglasen när man kan tjäna tusenlappar extra genom att satsa på rätt aktiefond.  Men då tänker man inte på att extrapengarna är säkra pengar som kommer in oavsett  aktieplaceringen. Och att aktieplaceringen är en risk som kan utvecklas både positivt och negativt.

Likaså kan man genom att genomgå rätt vidareutbildning eller genomföra en lyckad löneförhandling få tusentals extra kronor per år i lön, men den lönen är oberoende av de små extrainkomsterna.

Naturligtvis ska man inte vara dumsnål och utföra sysslor där man sparar några kronor som tar extremt mycket tid i anspråk eller som tar annan kraft eller andra resurser i anspråk.

Men ofta kan man spara eller tjäna genom att göra val som även är bra ur andra avseenden. Retursystemet och försäljning på second hand är även bra för miljön. Om man cyklar eller går istället för att åka bil är det bra för både miljön och hälsan.

Spara pengar genom att odla egna grönsaker i växthus

Med ett växthus i trädgården eller på kolonilotten förlängs odlingssässongen avsevärt både på våren och hösten.  Då man i växthuset kan odla bär och grönsaker som är svåra att transportera i moget skick kan man både spara pengar på att odla dessa själv, men framförallt kan man få en skörd som kan skördas ätmogna och som därmed har en smak och konsistens som överträffar handelns produkter.
Vid en första överslagsräkning kan det verka som en förlustaffär att odla sina egna grönsaker  i växthuset, speciellt om man ska räkna in kostnaden för arbetstid, men då jämför man antagligen med stormarknadernas lägsta priser, medan de egna grönsakerna har en kvalité och därmed också ett värde högre än de exklusiva kravodlade produkterna.

Om man ser det som en pest och pina att arbeta i sitt växthus är det klart att man kan räkna tidsåtgången som en kostnad, eller förlorad inkomst, men trädgårdsarbetet är nyttigt för både kropp och själ, då det både ger nyttig motion och kan även vara lugnande och rofyllt och bidra till en bättre hälsa, förståelse för livet och livsbalans.

Till skillnad från odling på friland är ju även kostnaden för växthuset, en kostnad i början, även om det är en engångskostnad, men genom att sätta upp ett växthus på tomten ökar man dels fastighetens marknadsvärde, och det går att hitta billiga växthus eller om man är händig kan man t.o.m. konstruera ett växthus själv.  Det går också att hålla nere kostnaderna genom att så från frö istället för att köpa färdiga plantor och kanske t.o.m. spara egna fröer från år till år.

Mest pengar sparar man om man odlar lite mer ovanliga grönsaker och kryddväxter som är dyra i handeln eller kanske inte ens går att få tag på på vissa orter.

Men den största vinningen är antagligen känslan av att kunna gå ut i sin egen trädgård och äta en solmogen jordgubbe eller att plocka in några solmogna tomater och lägga direkt på tallriken.

Det är också bra för miljön att odla sina egna grönsaker då transporterna minskar och även svinnet då mycket av den mat vi köper slängs för att den blir för gammal innan den förbrukas. Med egna grönsaker kan man skörda efter behov, och det som inte används kan komposteras och bli grunden till kommande års odlingar.

Ring och surfa billigt i utlandet

Med HolidayPhones kontantkort anpassade för resan, blir du nådd på ditt svenska mobilnummer samt ringer & mobilsurfar billigt från Spanien, Turkiet, Thailand, USA och flera andra länder. När du beställer kan du välja om du behöver ett vanligt simkort eller ett microsim som används i många moderna smartphones.

Före avresa vidarekopplar du din mobil till ett svenskt 08-nummer som du får när du beställer.

När du kliver på planet sätter du i ditt nya kontantkort från HolidayPhone, som är klart att använda.

Slå på telefonen när du landat. Du kan nu ta emot samtal på ditt vanliga svenska mobilnummer utan dyra utlandspriser, och ringa och mobilsurfa billigt.

Det ingår även samtalstimmar för inkommande samtal. Den enda kostnaden som tillkommer är vidarebefordran från ditt svenska mobilnummer till det svenska fasta 08-numret i Sverige. Avgiften är densamma som när du här i Sverige ringer ett fastnäts 08-nummer i Sverige.
Den som ringer dig på ditt svenska mobilnummer betalar ingenting extra (utöver det svenska mobilsamtalet, precis som ett vanligt svenskt samtal enligt sin operatörs avgift).

Beställ ditt holidayphone kontantkort så får du kontantkortet på posten några dagar före avresan till utlandet.


Tjäna pengar på att hyra ut bostad

För den som behöver extra pengar är möjligheten att hyra ut en del av sitt boende, eller ett fritidshus, helt eller delvis, en bra inkomstkälla. Speciellt om man har bostad i attraktiva områden t.ex. centralt i en storstad, nära ett universitetsområde eller ett vackert lantligt läge.
Skattefritt upp till 22600kr
Att hyra ut en sommarstuga eller ett rum till någon student några månader om året kan ge en värdefull skattefri extrainkomst då schablonavdraget vid uthyrning av villa, fritidshus, bostadsrätt eller hyresrätt 2011 höjdes till 18 000 plus 20% av hyran vilket innebär att du kan hyra ut en bostad för ca 22 600 kronor utan att behöva betala skatt.

Tillstånd krävs för att hyra ut i andra hand.

Om du hyr ut en lägenhet i andra hand utan tillstånd från hyresvärden kan både du och den som hyr i andrahand riskera att bli vräkta. Liknande regler gäller om du hyr ut en bostadsrätt i andrahand utan tillstånd från bostadsföreningen.
Om du ska studera på annan ort eller vistas utomlands en längre tid anses det enligt hyreslagen var ett beaktansvärt skäl och det måste hyresvärden eller bostadsrättsföreningen ta hänsyn till vid bedöming om tillåtelse att hyra ut i andra hand. Om hyresvärden nekar dig att hyra ut i andra hand kan du vända dig till hyresnämnden för att få det prövat där.

Skriv kontrakt
Det är viktigt att skriva ett kontrakt där det tydligt står vad hyresgästen får och inte får göra i bostaden. Detta för både din och hyresgästens säkerhet . Skriv in i kontraktet uppsägningstid eller tidsbegränsning , hyran och vad som kommer att ingå. Om du har avtalat om att hyra ut lägenheten under en viss tid har du inte rätt att kräva att få tillbaka lägenheten tidigare. Din hyresgäst har däremot rätt att säga upp kontraktet med tre månaders uppsägningstid.
Om du säger upp kontraktet kan hyresgästen vända sig till hyresnämnden och under tiden som ärendet prövas får hyresgästen bo kvar.
Skriv också in i kontraktet vem av er som ska stå för el- och uppvärmningskostnader etc. Ring ditt försäkringsbolag och fråga hur din försäkring gäller när du hyr ut ditt hus.
När du som privatperson ska hyra ut din villa eller lägenhet gäller hyreslagen, men det finns undantag som är viktiga att tänka på. I hyreslagen finns det s.k. besittningsskyddet som innebär att hyresgästen har rätt att bo kvar om det inte finns skälig grund till uppsägningen. Om du planerar att själv flytta in i bostaden efter en viss tid så bör du därför skriva in i avtalet att besittningsskyddet inte gäller.

Kontrollera också vem du hyr ut till och att de har betalningsförmåga. Om du hyr ut i andra hand är det fortfarande du som är betalningsansvarig till hyresvärden och ansvarig för bostadens skick . Du kan i din tur kräva andrahandshyresgästen för eventuella skador eller obetalda hyror – men det är inte fastighetsägaren inblandad i. Det är du som får driva ärendet vidare till Kronofogdemyndigheten om andrahandshyresgästen fortfarande inte betalar trots dina krav. Kontrollera därför hyresgästens identitet genom att ta legitimation, ta referenser från arbetsgivare och tidigare hyresvärdar och ring Kronofogden för att se om det finns eventuella betalningsanmärkningar.

Du ska som hyresvärd se till att bostaden underhålls och är i gott skick, om det inte står i kontraktet att din hyresgäst ska sköta det. Du kan göra stora förändrings eller förbättringsarbeten utan tillstånd från din hyresgäst. Hyresgästn får inte måla och tapetsera om utan att be dig om lov, om det inte är inskrivet i kontraktet.
Skälig hyra
Du har inte rätt att ta ut vilken hyra du vill av andrahandshyresgästen. Du kan bli återbetalningsskyldig om hyran inte är skälig i förhållande till lägenhetens bruksvärde – alltså jämförbar med en hyra för en motsvarande lägenhet i den kommunala allmännyttan. Det är tillåtet att lägga på 10-15 procent på andrahandshyran om lägenheten hyrs ut fullt möblerad. Du har även rätt att ta betalt för el, Internet, tv, p-plats och liknande faktiska kostnader som finns för lägenheten. Om du tar ut en hyra som inte är skälig kan du bli återbetalningsskyldig till andrahandshyresgästen upp till ett år bakåt i tiden. Om du hyr ut en villa kan du se efter vad andra hyr ut liknande villor för i likvärdiga områden.

Tjäna pengar på att hyra ut båt.

Att äga båt kan vara en dyr affär. Men för den som inte har behov av att använda båten under under alla sommarmånader kan den också bli en inkomstkälla genom att hyra ut den. Man kan antingen hyra ut den själv. Då krävs lite jobb för att t.ex. annonsera på olika internetforum samt se till att man har en bra försäkring som gäller vid uthyrning. Alternativt kan man anlita ett förmedlingsföretag som dock tar ut en provision på ca 20% av hyreskostnaden. Men då står de för administration, marknadsföring försäkring och kundkontakt.

Exempel på förmedlare för att hyra ut båtar är RTC bptkontakten på värmdö i Stockholm och bohuscharter i Marstrand. Störst efterfrågan är att hyra ut veckovis, men det går även att bara hyra ut över helgen.

Uthyrning av båtar beskattas som inkomst av kapital och 30% minus eventuell provision till mäklare och och merkostnad för försäkring ska betalas i skatt. Inga driftskostnader t.ex. färg eller båtplats får dras av. Reglerna är alltså inte lika fördelaktiga som för uthyrning av bostad men för den som kan styra över sin egen tid och inte är hänvisad till att ge sig ut med sin båt under industrisemestern så är uthyrning ett mycket bra sätt att delfinansiera sitt båtinnehav.

Sälja bostad

Att köpa bostad är en ganska lätt ekonomisk kalkyl. Förutom köpeskillingen och lagfartsavgiften, samt ev. kostnaden för nya pantbrev är det egentligen bara räntereduktionen och och fastighetsavgiften man behöver hålla koll på.

Om man säljer en fastighet eller bostadsrätt med vinst ska vinsten beskattas. Vinsten beskattas det år köpekontraktet skrivs under, även om köparen betalar eller får tillträde till fastigheten först året efter. Vinsten redovisas alltså i påföljande års deklaration. Vinstskatten ska betalas den 14 februari respektive 3 maj för att undvika kostnadsränta.

För att räkna ut vinsten tar man försäljningspriset minus inköpspriset minus mäklarkostnader minus utgifter för renovering och  förbättringar. Det är bara förbättringar som utförts försäljningsåret eller något av de fem föregående kalenderåren  och enbart de år då kostnaden för förbättringarna uppgått till 5000kr eller mer.

Det gäller att kunna visa att förbättringar gjorts, men kan kan få avdrag för ett skäligt belopp även om kvitton saknas. I ett rättsfall ansågs t.ex. ett skäligt belopp vara ungefär hälften av de utgifter säljaren yrkat avdrag för. Om man fått rot-avdrag ska förbättringsutgifterna minskas med rot-avdraget.

Om man inte vet inköpspriset kan man hitta den statistiken på lantmateriet.se För köp gjorda före 1952 får man använda 150% av fastighetens taxeringsvärde 1952 som inköpspris. Taxeringsvärdet 1952 kan man få fram på skatteverket.se Om man har byggt nytt utan att ha kll på vad man betalat kan man få vägledning från statistiska centralbyrån, scb.se där man man få statistik över byggkostnader avseende gruppbyggda småhus.

Om man har ett tidigare vinstuppskov ska även det läggas till den vinst man kommer fram till. När man har fått fram en slutlig vinst beräknar man vinstskatten genom att ta 22% av vinsten.

Räntereduktion (Ränteavdrag)

Räntereduktion, även kallat ränteavdrag, innebär att den som lånar pengar får dra av 30% av ränteutgifterna mot annan inkomst när skatten ska betalas. Avdragseffekten på underskottsavdrag för t.ex. låneräntor är 30 procent. Varje tusenlapp i ränta kostar därmed normalt 700 kr efter skatt.

Ränteutgifter är alltid avdragsgilla. Däremot får bara den del av årets sammanlagda förvaltningsutgifter som överstiger 1 000 kr dras av. Det är därför viktigt att skilja på skuldränta och förvaltningsutgifter.

Om kapitalunderskottet är mer än 100 000 kr blir avdragseffekten 21 procent på den del som överstiger 100 000 kr enligt reglerna för avdragsbegränsning.  Alla ränteutgifter slås ihop i inkomstslaget kapital. Ränteutgifter i en firma tas dock upp i inkomstslaget näringsverksamhet. För bolag finns en begränsning för räntor mellan företag i intressegemenskap.

Som ränta räknas:

Ränta och avgift på byggnadskreditiv när den skattskyldige är låntagare.

Avbetalningsränta.

Checkräkningskredit.

Kostnad för förtidslösen av lån, s.k. räntekompensation.

Kredittillägg.

Det som däremot inte räknas som ränta utan som förvaltningsutgifter är:

Aviseringsavgift för lån.

Avbetalningstillägg och expeditionskostnad vid avbetalningsköp och lån.

Kontokortsavgift.

Garantiavgift till bank för förmedlingslån eller notariatlån.

Avgifter som  varken är avdragsgilla som ränta eller förvaltningsutgifter:

Låneuppläggningskostnad. (T.ex JAK-avgift)

Kostnad för pantbrev och gravationsbevis.

Ränta på studielån via CSN. (Studiemedelsavgift )

Kostnad för kreditundersökning.

Bankgarantiavgift.

Räntegarantiavgift.

Ränta som har lagts till skulden.

Har ränta betalats i förskott, medges inte avdrag för den del av räntan som avser tiden efter den 31 januari året efter inkomståret.

Orsaker till fördröjning av bostadskraschen.

Efter 15 års kraftiga prisuppgångar på bostäder, bostadsrätter och villor kanske bostadsbubblan håller på att spricka även i Sverige.  Historiskt vet vi att fastighetspriser långsiktigt aldrig kan växa snabbare än ekonomin. Däremot vet vi också att felprissättningar och spekulationsbubblor kan pågå i många år. Nu har vi haft en mycket snabbare prisutveckling på bostäder än ekonomin under väldigt många år. Att korrigeringen kommer vet vi, men när?
Anledningen till att nedgången i pris för bostäder 2009  blev så måttlig jämfört med många andra länder beror bl.a. på att fastighetsskatten tagits bort och ersatts av en lägre kommunal avgift, ränteavdraget ligger kvar samt att  räntan sänkts.  Men räntan kommer naturligtvis att höjas till en mer normal nivå och även troligt att även andra subventioner kommer att tas bort.
För bostadsrätter skulle effekten bli ännu kraftigare eftersom även många bostadsrättsföreningar är högt belånade och behöver höja avgiften när räntan stiger. Bostadsrättsinnehavarna kommer då att få både höjd avgift och höjd ränta på sina privata lån.
Ändå hör man sällan personer i media uttala sig om att man förväntar att priset på bostäder kommer att sjunka. Det kan naturligtvis bero på att det är personer från staten, banker eller fastighetsbyråer som uttalar sig, och alla dessa tjänar på att priserna drivs upp och en hög omsättning på bostäderna, eftersom då kommer fler lån att behövas ta samt att större belopp betalas in i lagfartsavgift samt mäklararvoden.

Det man lutar sig mot när man prognostiserar för stigande bostadspriser  är den s.k. bostadsbristen  och till sist är det naturligtvis tillgång och efterfrågan som sätter priset, även om efterfrågan blåses upp av låga räntor skyhög belåning.

Någon egentlig bostadsbrist finns dock  inte. Befintlig bostadsyta i förhållande till antalet innevånare är mer än tillräckligt. Däremot finns det mycket stora svårigheter att i den befintliga strukturen få tag på de bostäder som många vill flytta till.

Politikerna är  intresserade av att behålla denna brist på eftertrakade bostäder.  Det är en av anledningarna till att utbudet av attraktiva bostäder inte ökat i takt med efterfrågan. Man måste nämligen, inte bara äga mark, utan också få byggnadslov för att få bygga. Och det är politikerna som bestämmer var och hur du får bygga. Genom att förhindra och ransonera byggloven har politikerna lyckats bevara bostadsbristen och fått priserna att skena. Man påstår att det är brist på mark men det som det  är brist på är byggrätter. Därför har byggrätter fått ett eget pris. Och politikerna har upptäckt att de kan skapa ekonomiskt värde ur sitt givande av bygglov. T.ex. när man planerar att bygga sportarenor i Stockholm säljer man byggrätter separat och använder pengarna till arenor.  Det börjar likna utförsäljningen av frekvenstilldelningar för telekombolagen som hölls på 90-talet  då politikerna ville vara med och tjäna pengar på telekombolagen och dess kunder genom att ta ut avgifter för rätten att driva mobiltelefoni. Man sålde så kallade frekvenstilldelningar i stora auktioner och telekombolagen bjöd över varandra med lånade pengar.

Det blev inledningen till telekom-bubblans krasch.  När politikerna kliver in för att kapa åt sig vinster ur en prisbubbla blir det ofta inledningen på kraschen.

Den största kandidaten för bostadsbubblans förintelse är nog ändå de kommande räntehöjningarna och de åtstramningar av lånemarknaden som kommer i dess spår. Det leder till inledande prisfall, som sedan leder till ökade krav på amorteringar och lägre belåningsgrad. Det är så att om priserna stiger tycks alla, inklusive kreditgivarna, räkna med fortsatt prisstegring och därmed blir en hög belåning reducerad automatiskt. Och tvärt om när priserna faller måste man räkna med ytterligare prisfall och därför sänks belåningsgraden i förväg, så att prisfallet fortsätter.
Redan nu är det förslag på att minska den andel av köpesumman som får finansieras med bottenlån till låg ränta till någonstans mellan 70-85%.  Och i EU finns ett förslag på ner mot 40%.  Då skulle bankerna få bråttom att minska sin exponering mot bostadssektorn. Marginalerna, som är mycket små i dag, skulle höjas och belåningsgraderna sänkas. Det skulle inte bara gälla nya lån, utan gamla låntagare skulle tvingas betala högre räntor och börja amortera. Då börjar lavinen.

Bostadsrättsföreningars skuldsättning

Många som köper en bostadsrätt, d.vs.s. en andel i en bostadsrättsförening,  tittar främst på vilken insats man behöver betala och vilken avgift man ska betala samt beräknade underhålls och driftskostnader. Om de hus som omfattas kommer att kräva omfattande renoveringar och bostadsrättsföreningen inte har gott om likvida medel, får man räkna med att avgiften kan komma att höjas. För att bedöma bostadsrättsföreningens ekonomi  kan man  titta på nyckeltalet Föreningens skulddsättning/m2 (föreningens belåning/yta)

Föreningens skulddsättning/m2
En viktig fråga är hur stora lån föreningen har. Det är uppenbart att de lån du tar för att köpa lägenheten direkt påverkar dina månadskostnad. Storleken på föreningenslån kommer även de att påverka din månadskostnad eftersom föreningens lånekostnader förs över till de boende.
De senaste 10 åren har ett stort antal föreningar ombildats där föreningen har köpt fastigheten av den tidigare fastighetsägaren och för att finansiera köpet har föreningen lånat pengar och ofta är  föreningen  högt belånad.

När du tittar på en lägenhet, läs årsredovisningen där ska det framgå hur mycket lån föreningen har och vilka bindningstider lånen har.

Antag att föreningen har 100 Mkr i lån och att den totala ytan för alla lägenheter är 10000 m2. Det betyder att föreningens skuldsättning är 10000 kr/m2.

Risken med en högt belånad bostadsrättsförening är att  om räntan stiger är det inte bara den boende som får högre ränta på sina lån till insatsen utan även bostadsrättsföreningens får högre räntekostnader vilket kan innebära att avgiften behöver höjas när räntan stiger.

En bostadsrättsförening kan till skillnad från en privatperson  inte göra ränteavdrag på 30 % såsom en privatperson kan göra.

Något förenklat kan man säga att om man har två lägenhet som är identiska och den  enda skillnaden är att belåningsgraden/m2 är 4000 kr/m2 högre för den ena lägenheten är det en bra utgångspunkt att försäljningspriset bör skilja ungefär 4000 kr/m2.

Detta är ett teoretiskt resonemang,  men även om belåningsgraden är väsentligt högre för en förening än genomsnittet behöver det inte betyda att ekonomin är dålig och kritsik i en förening med en hög skuldsättning/m2:

Om en förening har relativt säkra hyresinkomster från lokaler och hyresrättslägenheter eller har dolda tillgångar i form av osålda hyresrättslägenheter eller en attraktiv osåld vind och det är något som inte framgår om man bara tittar på skuldsättningen m/2.