Räntebärande papper

Grundprincipen för räntemarknaden är att låntagaren (exempelvis ett företag) emmiterar (ger ut) ett skuldebrev som köps av långivaren (exempelvis en privatperson eller en institution med överskottslikviditet. Kreditmarknaden brukar i allmänhet delas upp i två separata delar. I den ena delen, penningmarknaden, klassas instrument med en relativt kort löptid (kortare än ett år). Instrument med längre löptid än ett år tillfaller kategorin obligationsmarknaden.

Svenska staten är den enskilt största aktören på både penning och obligationsmarknaden. Statens budgetunderskott har medfört att statens efterfrågan på krediter växt dramatiskt och staten är idag den största låntagaren på både penning- och obligationsmarknaden. På obligationsmarknaden mättas statens kapitalbehov av riksgälden som aggerar emittent (utgivare).

Räntorna på penningmarknaden, på dagslån och på de allra kortaste instrumenten, såsom statsskuldväxlar, sätts av riksbanken (Sveriges centralbank). Eftersom riksbanken bestämmer den reporänta (styrränta) som motsvarar bankernas upplåningskostnad från riksbanken kan centralbanken på detta sätt påverka de flesta andra räntor i systemet. Styrräntan påverkar räntorna på den korta penningmarknaden, som i sin tur tenderar att starkt påverka exempelvis de rörliga bolåneräntorna.

Vad gäller obligationsräntorna sätter marknaden dem. Riksbanken kan också påverka men bara genom indirekta åtgärder. Obligationsräntorna styr de bundna bolåneräntorna. I de flesta fall har obligationer en i förväg fastställd nominell ränta och löptid. Obligationer ges i allmänhet ut av svenska staten och av stora företag.

Det finns dock en kreditrisk förknippad med företagscertifikat, d.v.s. en risk för att det företag som gett ut certifikatet inte klarar att betala tillbaka sitt lån i framtiden. Ytterligare en risk är att en eventuell försäljning av certifikatet före löptidens slut kan ge upphov till förlust om marknadspriset för certifikatet har sjunkit sedan köpet.

Samband mellan ekonomiska skulder och fetma

En ny undersökning har funnit ett starkt samband mellan fetma och dålig ekonomi. Den som känner att det är omöjligt att någon gång i framtiden kunna betala av sina skulder är mer än dubbelt så benägen att bli överviktig.

Undersökningen drog också slutsatsen att de skuldsatta blivit allt yngre och saknar i större utsträckning utbildning på högre nivå. Dessa individer är också mer benägna att bli deprimerade och överviktiga. I Tyskand, som exempel , är 11 % av befolkningen överviktig samtidigt som 25 % av alla skudsatta tyskar är överviktiga.

Forskarna menar att folk som är skuldsatta tenderar att kompensera med olika former av ”belöning” som till exempel mat. Maten blir då en form av självmedicinering för att hantera stressen.

Dessutom har den som har säme ställt dåligt med  pengar över till frukt och grönsaker, och risken är att de överlag köper billig skräpmat med dåligt näringsvärde när de handlar. Det hela blir en ond och ohälsosam cirkel som är mycket svår att bryta utan hjälp.

Öka din inkomst med 1000%

Brian Tracy har föreläst för miljontals människor världen över och även tusentals svenskar har hört honom. Bl.a. hans föreläsning i Globen i Stockholm oktober 2009.

Hans formel för att öka inkomsten med 1000% är att varje dag öka sin effektivitet med1/10 % varje dag. Efter 1 år kommer man att vara 26% bättre och efter 10 år 1004%  bättre.

När man väl har börjat bli mer effektiv kommer man att få ett hävmoment som gör att man fortsätter i den riktningen. Om man är säljare kommer kanske den extra förberedelsen inför ett kundmöte att

Andra saker som hans metod innehåller är att börja dagen med att läsa uppbyggande litteratur inom ditt område eller det område du vill förbättras inom 1 timma varje dag. Utnyttja också tid i bilen eller när du lagar mat genom att lyssna på uppbyggande och utbildande talböcker.

Skriv en lista vad du ska göra denna dag och rangordna vilka uppgifter som är viktigast och börja med dem. Arbeta målinriktat med dem tills uppgiften är avklarad.

Fråga dig själv två frågor efter en uppgift. Vad gjorde jag rätt? samt vad kunde jag göra annorlunda. Och skriv ner vad du gjorde rätt och vad du kunde göra annorlunda.

Slutligen anser han att man ska behandla alla man möter som om de vore den viktigaste personen i världen. Det kommer att förbättra dina relationer och kommer att ge mycket tillbaka.

Mycket användbara råd från Brian Tracy. Även om risken blir att man fokuserar så mycket på arbetet och att förbättra sin effektivitet där och också ökar tiden man lägger på arbetet i samma omfattning. Då slutar man snart som arbetsnarkoman. Men att följa råden för att kunna vara effektivare på mindre tid i en egen business eller i privatlivet kommer att göra underverk för de flesta.

http://services.jatak.dk/click.agent/i132419260c1518/track.adform.net/C/?bn=277330

Den reella kostnaden för kommunens service

Vad kostar kommunens service  – egentligen?

En del av kommunens service finansieras, förutom genom skatt, också av kommunala avgifter för de som använder sig av tjänsterna. Dessa avgifter kanske känns betungande för hushållskassan och man undrar sig över varför man måste betala mer utöver skatten.
De avgifter som till exempel föräldrar betalar för barnomsorg och fritidsverksamhet, är dock bara en liten del av den faktiska kostnaden – som kommunen står för.Vi har tagit fram ett exempel från Staffanstorps kommun avseende år 2008 på vad den kommunala servicen kostade  och vad kommuninvånarna fick betala genom egna avgifter.

Det finns en del smarta förslag för att minska kommunens kostnader t.ex. privatisering eller vårdnadsbidrag som både minskar kommunens kostnader och ökar valfriheten för medborgarna.

Exempel på kommunens kostnader:

Förskola
•Bruttokostnad/ barn och år i förskoleverksamheten:
97063 kronor
•Genomsnittlig föräldraavgift/barn och år förskoleverksamheten: 9844 kronor

Fritidshem
•Bruttokostnad/ barn och år i fritidshemsverksamheten:
31 205 kronor
•Genomsnittlig föräldraavgift/barn och år fritidshemsverksamheten: 6403 kronor

Familjedaghem
•Bruttokostnad/ barn och år i familjedaghem: 92524 kronor
•Genomsnittlig föräldraagift/barn och år förskoleverksamheten: 10270 kronorBadet
•Bruttokostnad per besök 2008 för badet: 54,14 kronor
•Genomsnittlig avgift per besök: 13,20 kronor

 

 

Lägre a-kassa ger jobb snabbare

Arbetslösa som brutit mot a-kassans regler och fått får en sanktion, exempelvis lägre ersättning lämnar arbetslösheten snabbare än de annars skulle ha gjort. Det nya jobbet är dock ofta deltidsjobb och jobb med lägre lön. Det visar en rapport från IFAU, Institutet för arbetsmarknadspolitisk utvärdering. Studien visar att de lämnar arbetslösheten 23 procent snabbare än vad de annars skulle ha gjort.

De accepterar i genomsnitt ett jobb som ger cirka 4 procents lägre lön och tar även mindre kvalificerade yrken, skriver IFAU.

Detta visar också att de som får en hög a-kassa inte gör vad de kan för att så snabbt som möjligt få ett nytt jobb utan är nöjda med att kunna gå hemma och få sina pengar.

Det lönar sig att amortera

Under en tid har bankerna lånat ut lån till bostäder som varit helt amorteringsfria.  Anledningen till detta är att naturligtvis att de vill tjäna så mycket pengar som möjligt genom att ha så stora lån ute som möjligt. De mindre nogräknade bostadsköparna har kanske också varit nöjda. Speciellt på senare år då många har tagit stora lån med väldigt liten egen insats. Men ett räkneexempel visar att det är en dålig affär att inte amortera på lånet.
Två par köper var sitt hus för en miljon. Det ena paret, par A, amorterar på 30 år, det andra, par B, på 90 år, vilket skrämmande nog är normal amorteringtakt nu för tiden. De bor i huset i 40 år, dvs tills de är pensionärer. Ränta 5%

Efter 40 år har par A betalat 1 775 000 SEK till banken och äger nu sitt skuldfria hus.

Efter 40 år har par B betalat 2 567 000 SEK till banken och har en skuld kvar på 566 667 SEK.

Par A, som har amorterar snabbare, har alltså totalt betalat mindre till banken. Det är alltså billigare att amortera, fast de betalat 2778:- SEK varje månad. Om de dessutom fortsätter att spara 935:- SEK varje månad när skulden är borta efter 30 år, så sparar de ihop 112 000:- SEK, om de inte får någon ränta. 935:- SEK är nämligen vad par B amorterar varje månad.

Så vilka får trevligast pension? De som de tio sista åren hade fritt fram att spara pengar, och inte har någon skuld på huset, eller de som inte fått utrymme att spara och har en skuld kvar?

Skilnaden mellan par A och par B är 2 567 000 + 566 667 – 1 775 000 – 112 000 = 1 317 766 SEK.
Visserligen har par B haft möjlighet att spara till en buffert varje månad istället för att amortera. Låt oss säga att de sparade 2 778 – 935 = 1843 SEK i månaden. Det blir 884 640 SEK. Par A är alltså fortfarande rikare än par B, och utan någon risk i sparandet. För att jämförelsen skall bli korrekt så skall i så fall även par A spara 2778:- i månaden efter de amorterat klart, istället för 935:-, och då har de 333 360:- på banken.

Ännu bättre är det naturligtvis att spara ihop hela eller största delen av kostnaden för det man ska köpa. För att betala på lånen kostar trots allt en hel del i längden.

Inkomster som är skattefria

Med de höga skattesatser som det generellt är i Sverige kan det vara intressant att känna till de inkomster som inte beskattas.

För skolungdomar som inte tjänar mer än 18199kr under 2009 är t.ex. inkomsten skattefri.  För övriga som har arbetsinkomst eller pension finns det ett grundavdrag som uppgår till 33000kr för en årsinkomst mellan 116400 och 133600kr och som sedan trappas ner och uppgår till 12600kr om man har en inkomst över 336 600kr. För pensionärer med inkomst upp till och med 363400kr tillämpas ett höjt grundavdrag.

Stipendier är skattefria under förutsättning att de inte är ersättning för arbete, om de inte betalas ut periodisk, d.v.s. om de inte betalas ut mer än tre år i rad eller under flera år.

Du kan sälja bär och svamp för upp till 12500kr utan att behöva betala skatt.

Du kan sälja dina gamla prylar. Vinst vid försäljning av personlig egendom upp till 50000kr är skattefri. Känner du inte till inkomstpriset får du räkna av 25% från försäljningspriset. Det innebär att du kan sälja prylar för 66666kr per år utan att betala skatt.

Hyr du ut din sommarstuga får du dra av 12000kr och dessutom 20% av hyran.  Det innebär att en hyra upp till 15000kr per år är skattefri. Det gäller också om du hyr ut ett rum i din villa. Hyr du ut din lägenhet får du utöver 12000kr dra av den hyra eller avgift du själv betalar för den uthyrda delen. Fribeloppet gäller per fastighet.

Den som bor i hyresrätt eller bostadsrätt kan få avdrag på hyran för att sköta trappstädning eller gemensam trädgård. Om detta sker inom ett öppet system för självförvaltning är den ersättningen skattefri så länge ersättningen inte överstiger lägenhetens andel av den totala utgiften för dessa förvaltningsuppgifter.

Pokervinster från ett EES-land (EU-länderna samt island, norge och lichtenstein) beskattas inte. Detsamma gäller sporttips, bingo, totalisatorspel, lotteri och premieobligationsvinster.

En tävlingsvinst är skattefri upp till 1300kr om den inte består av kontanter eller liknande och saknar samband med din anställning.

Räntan på ett sparkonto är skattefri om den understiger 100kr. Om man har flera konton i en bank ska den totala räntan understiga 500kr för att vara skattebefriad. Ränta på återbetald skatt och intäktsränta på skattekontot är också skattefri.

Arv och gåvor är skattefria.

Barnbidrag, begravningshjälp, bistånd, bostadsbidrag, handikappersättning, hemsjukvårdbidrag, hemvårdsbidrag, underhåll till fängslade, underhåll till sjukhuspatienter samt vittnesersättning är skattefri.

Läs mer i inkomstskattelagen (1999:1229 kapitel 8

Krisen är över. Snart kommer kollapsen.

Hösten 2008 slog finanskrisen till med stor kraft mot samhället. Många har blivit arbetslösa och fler kommer det att bli. Men det är egentligen bara en relativt liten grupp som drabbats hårt.  Främst de som bor i hyresrätt och som har små marginaler. En del andra som försökt göra snabba klipp på bostadsmarknaden eller aktiemarknaden och de som överbelånat sig och köpt övervärderade bostäder slogs naturligtvis också ut när bubblan började pysa hösten 2008 och räntorna steg över 4%. Men sedan dess har räntorna sjunkit, elpriset gått ner och skatten på arbete sänkts. Den svaga kronan har också gynnat många företag och Stockholmsbörsens generalindex har stigit med ca 20% under första halvåret 2009.  Bostadspriserna steg marginellt under första halvåret 2009 även om de nu har börjat sjunka igen.

Den svaga kronan påverkar de svenska matpriserna kraftigt då runt hälften av våra livsmedel importeras,  En svag krona innebär därmed direkt högre matpriser i butik. Även detta drabbar dem med liten inkomst där maten är en stor del av hushållsbudgeten, men inte så mycket ett arbetande par med höga löner där bostadslån och boendekostnaden är den stora utgiften.

Men nu kommer arbetslösheten att öka även för tjänstemän t.ex. inom it-branschen. På ett par års sikt kommer räntorna och elpriset att stiga. Antagligen ganska kraftigt. Bundna avtal för ränta respektive elpris har redan stigit avsevärt, vilket betyder att man väntar sig betydande höjningar på dessa områden. Detta kommer leda till tvångsförsäljningar av bostäder med kraftigt minskade priser som följd, samt en minskad konsumtion. Många fler företag kommer att göra nyemmissioner och när det inte finns pengar till alla kommer många fler företag gå i konkurs.

Den som trodde att den västa ekonomiska krisen sedan 30-talet skulle vara över på ett halvår, kortare tid än it-krashen i början av tvåtusentalet har antagligen inte varit med särskilt länge, eller har åtminstone kort minne. Kollapsen kommer antagligen att förvärras av någon stor yttre katastrof. Om det blir en sjukdomsepedemi, jordbävning eller något annat är svårt att säga. Men det kommer, var så säker.