Jämför innan du lånar

Att låna pengar kan vara både himmel och helvete. För den som har en genial affärside och som behöver kapitaltillskott för att komma igång eller expandera verksamheten innan konkurensen blir för stor eller innan affärsiden blir inaktuell eller för den som ska köpa en fastighet eller bil men inte har hela kapitalet tillgängligt kan det vara en stor tillgång. Även de kritiserade s.k. snabblånen kan vara berättigade om man vet att man inom kort kommer att en summa pengar, men man har en räkning eller ett inköp som behöver betalas omgående.  Lånens baksida är om något inte går som planerat, eller om man ansöker om och får beviljat lån som man egentligen inte har råd att betala tillbaka. Då kan man fastna i en lånefälla där höga räntor under lång tid gör att lånen växer i storlek, man tar nya lån för att betala de gamla och lånen riskerar att bli i princip omöjliga att betala tillbaka.

För räntan mellan olika lån skiljer sig väldigt mycket. Den effektiva räntan kan variera från några enstaka procent på bottenlån på bostäder för en kreditvärdig person till flera hundra procent för snabblån utan säkerhet. Därför kan man spara mycket på att jämföra vilka olika lån man kan få och vad de har för ränta och andra villkor.

På så sätt kan man se till att man utnyttjar lån i de sammanhang de är berättigade och får förslag på de lån med bäst villkor för den situation man befinner sig i, t.ex. om man ska låna pengar till ett bilköp eller om man bara behöver pengarna en väldigt kort tid innan man ska betala tillbaka.

I sådana fall kan det också vara avgörande att man kan få snabb utbetalning.  Och där har swish-lån och sms-lån sin fördel att det kan gå på några minuter till skillnad från traditionella lån där det kan ta flera dagar eller veckor till en utbetalning är klar efter att man haft möte på banken, fått säkerheten för lånet värdet etc. etc. på  sidan  lanapengardirekt kan man jämföra olika lån och man kan också hitta  bästa smslånen med direkt utbetalning.

Låna till investeringar eller inte

Den som är satt i skuld är inte fri är ett uttryck som många har uttalat, bland annat Sveriges tidigare statsminister Göran Persson. Och den som har en skuld utan att ha motsvarande summa i tillgång t.ex. en fastighet är i en mycket dålig ekonomisk situation.

Men den som har en hög lön, den som tar ett lån till en fastighet eller belåning av en aktieportfölj eller framförallt den som studerar med lån från CSN kan få låna pengar till mycket låg ränta.
Det kan då vara frestande att ta dessa lån och investera dem på något sätt som man tror ska ge bättre avkastning än räntan på lånet.

Det gäller dock att vara lite försiktig. Dels blir man mer utsatt när man har mer pengar i omlopp. Man kanske blir ett tacksammare mål för bedrägerier eller utpressning om man har stora summor på ett sparkonto eller investerat i aktier. Och då är det ingen som tar hänsyn till att man även har stora lån på andra håll.
Det blir också mer administration kring ekonomin. Inte bara vad det gäller beslutsfattande utan även att hantara inbetalningar och administrera lånen och placeringarna, förhandla om räntor och liknande.

Även om en sparform ger högre avkastning än räntan på de billiga lånen så kan avkastningen variera och man kan bli frestad att handla irrationellt så att man riskerar att förlora delar av sitt investerade kapital.
Den enda säkra placeringen är egentligen ett räntekonto med insättningsgaranti och där är det sällan man får högre ränta än räntan på lånen. Utdelningsaktier kan ge en högre årlig avkastning än vissa billiga lån, men de kan som sagt minska i värde och om man har lånat mycket kan värdet komma att understiga den lånade summan pengar, vilket försätter en i en sämre sitution än den som köper utdelningsaktier för egna pengar i en liknande situation.

Så det är svårt att ge ett generellt lån, men om man ändå ska göra det är det antagligen att ta en mycket liten andel lån i förhållande till tillgångar som man har. Det gäller också att titta på eventuella ytterligare kostnader som tillkommer. Om man ska belåna en fastighet så går det ofta att få en låg ränta, men om det inte finns pantbrev på den summan som lånet omfattar så tillkommer ett par procent i kostnad för att skapa pantbreven och då kanske det inte alls blir en lika bra affär så då är rådet antagligen att bara låna upp till den nivå som det finns pantbrev. Ofta kan det också tillkomma aviavgifter, uppläggningsavgifter eller liknande på ett lån så även om man missar hävstången i sina investeringar genom att man inte kan investera ett lika stort kapital så kan det ändå vara tryggare att inte ta lånen om man inte behöver.
Inte minst för att de flesta som sparar och investerar pengar gör det för att skapa möjligheten till ett friare och mer bekymmerslöst liv och med långivaren inblandad har man inte helt densamma friheten.

Räntan för snabblån är avdragsgillt

Ibland uppstår det situationer då man snabbt behöver tillgång till kontanter. Då är snabblån ett bra alternativ. Ett snabblån kan man ansöka om på nätet och sedan betalas pengarna ut direkt till ens bankkonto, oftast samma dag. Att ta ett snabblån kostar lite mer än andra traditionella lån men precis som med vilken annan ränta som helst så är även räntan för snabblån avdragsgill vilket innebär att man får en del av kostnaden tillbaka i samband med deklarationen.

Kostnaderna för ett snabblån består vanligtvis av olika delar. En del är en uppläggningsavgift, en annan är en aviavgift och den sista delen består av ränta. Det innebär att de oftast bara är en mindre del av kostnaden för ett snabblån, räntan, som är avdragsgill. Därför kan det vara bra att låna hos ett lånebolag där hela kostnaden består av ränta vilket innebär att hela kostnaden för snabblånet är avdragsgillt.

Om man under ett år lånar 5 000 kronor vid tre tillfällen och betalar en kostnad, som enbart består av ränta, på 1 000 kronor för varje lån så har man totalt betalat 3 000 kronor för lånen. Eftersom hela detta belopp består av ränta så kan man göra ett ränteavdrag på 30 procent av den kostnaden och därmed få 900 kronor tillbaka. Det gör att kostnaden för varje lån blir 700 kronor istället för 1 000 kronor.

Hitta lånebolag som erbjuder bäst ränta

När man ska låna så kan det vara värt att lägga ned lite tid på att hitta de mest kostnadseffektivaste snabblånen, då kostnaden för ett snabblån kan vara ganska stor i vissa fall. På de sidor som recenserar lånebolag som erbjuder snabblån så kan man snabbt hitta information om kostnader, vad kostnaden består av och annan relevant information som öppettider, lånebelopp, utbetalningstider med mera. Det gör att man snabbt kan hitta dels billiga snabblån men även snabblån där hela kostnaden består av ränta, vilket gör att hela kostnaden är avdragsgill i deklarationen.

Idag så skiljer sig kostnaderna mellan de olika lånebolagen stort och ett lån på 3 000 kronor kan kosta mellan 300 kronor upp till 600 kronor, beroende på vilket lånebolag som man väljer. Har man en ordnad ekonomi, en bra inkomst och inga betalningsanmärkningar så ska man i princip kunna få ett lån hos vilket lånebolag som helst och kan därför välja lånebolag med riktigt låga kostnader. Om man däremot har betalningsanmärkningar så finns det färre lånebolag att välja mellan samtidigt så kan priserna hos dessa lånebolag också variera stort.

Andra saker som kan påverka kostnaderna för ett snabblån är lånebolagets öppettider. Vissa lånebolag har öppet från tidig morgon till sen kväll och i vissa fall även under helger. Detta innebär att man kan ansöka om ett lån och få det utbetalt även under en helg, under förutsättning att man har samma bank som lånebolaget.

Genom att läsa på om de olika lånebolagen så kan man spara betydande summor när man behöver ta ett snabblån, vilket kan betyda att man sparar hundralappar eller till och med tusenlappar under ett år.