Robotrådgivare

Robotrådgivare vid kapitalplaceringar som använder AI-teknik vid val av fonder eller aktier har blivit lätt tillgänglig för allmänheten.

Robotrådgvning handlar alltså om att algoritmer ger förslag på fond eller aktieplaceringar utifrån marknaden och kundens sparhorisont och riskprofil.

Ett bolag inom robotförvaltning som blivit uppmärksammat är bl.a. Lysa där bl.a. finansmannen Christer Gardell, den tidigare finansministern Anders Borg och HM-chefen Karl-Johan Persson gått in som investerare i bolagets andra finansieringsrunda på 40 miljoner hösten 2018. När Lysa grundades 2015 av Patrik Adamson, Henrik Littecke och Emelie Andersson investerade bl.a. Nicklas Storåkers men först år 2017 var den tekniska plattformen färdig och alla tillstånd på plats. Sedan gick det snabbt. Vid årsskiftet 2018-2019 hade bolaget ca 10 000 kunder och över 1 miljard kronor i förvaltat kapital. Med nuvarande kostnadsbas måste man dock upp i ca 5 miljarder kronor för att bli lönsamma. Och man kan med samma plattform hantera upp till 50 miljarder kronor i förvaltat kapital.

Även robotrådgivarna Fundler och Opti var tidigt ute. Nätbankerna Avanza och Nordnet var inte sena att hänga på med sina robottjänster Avanza auto respektive Robosave som introducerades hösten 2017.

Även storbankerna har hakat på och slutet av 2017 lanserade Nordea sin robotrådgivare Nora.

Ett föregångsland är USA där det finns en mängd aktörer inom området och den största robotrådgivaren Betterment, som Stenbäcksfärens investmentbolag Kinnevik äger 16 % av, förvaltar över 100 miljarder kronor.

Robotsystemen baseras på modern portföljteori där tanken är att investeraren får bästa möjliga avkastning på sitt kapital genom fokus på portföljens diversifiering och sammansättning av olika tillgångar, istället för att leta upp och satsa på enskilda aktier samt att hålla nere förvaltningskostnaden genom att välja billiga indexfonder

Exempel på svenska robotrådgivare:


Opti
Lanserat 2016
Affärsmodell: Jämför nuvarande fonder med de bäst presterande. Erbjuder portföljförvaltning mot en avgift av upp till 0,9% årligen.
Ägare: Grundarna och Almi invest, Ann Grevelius m.fl.

Fundler (tidigare prime pilot)
Lanserat sommaren 2017
Affärsmodell: Sköter fondsparande och hjälper till att välja risknivå.
Årlig avgift: ca 0,7%

Waizer
Lanserat hösten 2017
Affärsmodell: Digital förvaltning som anpassas efter din situation och dina sparmål.
Årlig avgift: ca 0,5 %
Ägare: Grundarna och Benify.


Lysa
Lanserat våren 2017
Affärsmodell: Automatisk investeringstjänst som skräddarsyr och hanterar portföjen.
Årlig avgift: 0,3 – 0,4 % av det sparade kapitalet.
Ägare: Grundarna Patrik Adamson, Henrik Littecke och Emelie Andersson samt bl.a. Nicklas Storåkers, Christer Gardell, Anders Borg och Karl-Johan Persson.

Avanza Auto
Lanserat hösten 2017
Affärsmodell: Fondsparande i specialfonder för aktier, räntor och alternativa tillgångar som råvaror.
Årlig avgift: ca 0,5%
Kursutveckling 2018: -2,71 %

Robosave (Nordnet)
Lanserat hösten 2017
Affärsmodell: Automatiserad rådgivning för placering i börshandlade fonder, s.k. EFT.
Årlig avgift: 0,6 – 0,7 % per år.

Nora (Nordea)
Lanserat December 2017
Affärsmodell: Selektion från fem fonder med aktier respektive räntor med olika risknivåer.
Årlig avgift: 0,6 – 0,8



Hittelön

Hittelön är en ersättning som kan betalas ut till någon som har tagit hand om hittegods om ägaren kan fastställas.
Ägaren har enligt lag[ skyldighet att betala skäliga kostnader och skälig hittelön.


Som skälig hittelön räknas normalt 10 % av hittegodsets värde.
För värdepapper och liknande anses ofta 1 % av innestående eller utfärdat belopp vara skäligt.
Om det krävs en brottslig handling för att det ska ha något värde för upphittaren, exempelvis kontokort, ska däremot ingen hittelön betalas.
Det gäller även en del liknande saker som körkort och nycklar.

För vissa föremål, som cyklar och mopeder, kan polisen sätta ett standardbelopp. Beloppet ska sättas såpass lågt att ingen är lockad att stjäla sakerna för att sedan ”hitta” dem.

Förutom hittelönen ska ägaren ersätta skäliga kostnader. Det kan exempelvis handla om resor och kostnader för förvaring. Om fyndet har orsakat upphittaren förlorad arbetsinkomst ska även den ersättas.

Hittelön är skattefri

Källor:

Lagen om hittegods

Inkomstskattelagen


Låna till investeringar eller inte

Den som är satt i skuld är inte fri är ett uttryck som många har uttalat, bland annat Sveriges tidigare statsminister Göran Persson. Och den som har en skuld utan att ha motsvarande summa i tillgång t.ex. en fastighet är i en mycket dålig ekonomisk situation.

Men den som har en hög lön, den som tar ett lån till en fastighet eller belåning av en aktieportfölj eller framförallt den som studerar med lån från CSN kan få låna pengar till mycket låg ränta.
Det kan då vara frestande att ta dessa lån och investera dem på något sätt som man tror ska ge bättre avkastning än räntan på lånet.

Det gäller dock att vara lite försiktig. Dels blir man mer utsatt när man har mer pengar i omlopp. Man kanske blir ett tacksammare mål för bedrägerier eller utpressning om man har stora summor på ett sparkonto eller investerat i aktier. Och då är det ingen som tar hänsyn till att man även har stora lån på andra håll.
Det blir också mer administration kring ekonomin. Inte bara vad det gäller beslutsfattande utan även att hantara inbetalningar och administrera lånen och placeringarna, förhandla om räntor och liknande.

Även om en sparform ger högre avkastning än räntan på de billiga lånen så kan avkastningen variera och man kan bli frestad att handla irrationellt så att man riskerar att förlora delar av sitt investerade kapital.
Den enda säkra placeringen är egentligen ett räntekonto med insättningsgaranti och där är det sällan man får högre ränta än räntan på lånen. Utdelningsaktier kan ge en högre årlig avkastning än vissa billiga lån, men de kan som sagt minska i värde och om man har lånat mycket kan värdet komma att understiga den lånade summan pengar, vilket försätter en i en sämre sitution än den som köper utdelningsaktier för egna pengar i en liknande situation.

Så det är svårt att ge ett generellt lån, men om man ändå ska göra det är det antagligen att ta en mycket liten andel lån i förhållande till tillgångar som man har. Det gäller också att titta på eventuella ytterligare kostnader som tillkommer. Om man ska belåna en fastighet så går det ofta att få en låg ränta, men om det inte finns pantbrev på den summan som lånet omfattar så tillkommer ett par procent i kostnad för att skapa pantbreven och då kanske det inte alls blir en lika bra affär så då är rådet antagligen att bara låna upp till den nivå som det finns pantbrev. Ofta kan det också tillkomma aviavgifter, uppläggningsavgifter eller liknande på ett lån så även om man missar hävstången i sina investeringar genom att man inte kan investera ett lika stort kapital så kan det ändå vara tryggare att inte ta lånen om man inte behöver.
Inte minst för att de flesta som sparar och investerar pengar gör det för att skapa möjligheten till ett friare och mer bekymmerslöst liv och med långivaren inblandad har man inte helt densamma friheten.

Föräldrapenning och SGI

Föräldrapenning kan tas ut – helt eller delvis – från och med 60 dagar före beräknad förlossning. 
De första 180 dagarna som tas ut för ett barn måste alltid vara dagarpå sjukpenningnivå. För barn födda 2014 eller senare gäller att föräldrapenningkan tas ut till och med den dag barnet fyller 12 år eller när barnet slutar i årskurs 5 i grundskolan. Men efter att barnet har fyllt fyra år kan föräldrarna bara spara 96 dagar sammanlagt.

Ett villkor för att få föräldrapenning enligt sjukpenningnivå under de första 180 dagarna av föräldraledigheten är att man har haft en årsinkomst på minst 82100 kronor i minst 240 dagar i följd före den beräknade förlossningen. Föräldrapenningen baseras på den sjukpenninggrundande inkomsten (SGI). 
Försäkringskassan räknar ut SGI genom att titta på årsinkomsten före skatt. Oftast är det den nuvarande årsinkomsten som ligger till grund för SGI. Men SGI:n kan också skyddas och kan också baseras på en tidigare inkomst, till exempel en inkomst som man haft innanman började studera. Sjukpenning, tillfällig föräldrapenning och föräldrapenning har dock ett ”tak”. 
För tillfällig föräldrapenning är taket 7½ prisbasbelopp, för sjukpenning är taket 8 prisbasbelopp och för föräldrapenning 10 prisbasbelopp. Prisbasbeloppet fastställs för varje år och för 2019 är beloppet 46500 kronor. Detbetyder att man inte får ersättning för det man tjänar över en månadslön på cirka 29063 kronor vid VAB, 31000 kronor vid sjukdom och 38750 kronor vid föräldrapenning. Har man relativt hög inkomst får man alltså mer i föräldrapenning äni sjukpenning och tillfällig föräldrapenning. Föräldrapenningen är kalenderdagsbaserad och motsvarar knappt 80 procent av inkomsten om man tar ut föräldrapenning 7 dagar i veckan. Den är dock maximalt 989 kronor per dag. Ersättning räknas ut på följande sätt:

1 Ta den sjukpenninggrundande inkomsten (SGI:n).
2 Multiplicera den med 0,97.
3 Multiplicera igen med 0,8.
4 Dela summan med 365.5 
Resultatet är ersättningen per dag

En grundläggande förutsättning för att erhålla föräldrapenning är att man verkligen vårdar barnet. Föräldrapenning kan dock aldrig utgå samtidigt som man har semester. Det finns dock under vissa förutsättningar möjlighet att ta ut föräldrapenningunder lediga dagar som helger och fridagar och för lärare under lov och ferier.
En blivande mamma kan sluta arbeta eller minska sin arbetstid från och med sex månader före den beräknade förlossningen utan att SGI:n sänks. SGI:n är skyddad fram tills det att barnet fyller ett år oavsett inkomst och uttag av föräldrapenning. När barnet har fyllt ett år beräknas däremot SGI:n på den aktuella inkomsten. Det betyder att om man har gått ner i arbetstid och tjänar mindre får man lägre ersättning vid egen sjukskrivning och vid uttag av tillfällig föräldrapenning. SGI:n kan dock skyddas på olika sätt, till exempel genom att ta ut föräldrapenning minst fem dagar i veckan eller genom att ta ut föräldrapenning i kombination med deltidsarbete. 
För lärare gäller att det kan vara nödvändigt att ta utföräldrapenning även under lov och ferier. Du måste alltid kontrollera med Försäkringskassan vad som gäller. 
Till och med barnet är två år behålls däremot den beräknade föräldrapenningen,det vill säga den får inte sänkas.

Kombinera inkomst av kapital med arbetsinsats

Den enda i princip helt passiva inkomsten är inkomst från kapital. I sin enklaste och säkraste form pengar placerade på ett konto med insättningsgaranti och ränta. Även placering i fonder eller börsnoterade aktier kan ge i princip passiva inkomster från kapital om man inte arbetar alltför mycket med analys.

Andra passiva inkomster handlar i mer eller mindre utsträckning om inkomster som erhålls från ett tidigare utfört arbete. I bästa fallet där det tidigare utförda arbetet är relativt liten i förhållande till de inkomster som ges över tid. Exempel på detta är en bra säljande bok, musik eller konstverk som ger inkomster långt efter att verket publicerats eller annonsinkomster från en webbsida som fortsätter att komma in även efter att man skrivit innehållet på sidan.

Nackdelen med kapitalinkomster är att det behövs ett väldigt stort kapital för att ge passiva kapitalinkomster. Bankräntan är låg eller obefintlig. Uppstickare kan ge lite mer i ränta men det är inte alltid det finns insättningsgaranti vilket ökar risken.

Och nackdelen med arbete är att man oftast får inkomster i förhållande till arbetsinsatsen så det är svårt att skala upp.

Ett vinnande koncept kan vara att kombinera arbetsinsats med inkomst från kapital. Då kan en relativt liten arbetsinsats och ett relativt litet kapital ge inkomster som överstiger motsvarande inkomst som bara kapitalet hade gett i form av ränta eller aktieutdelning. Det kan handla om att hyra ut ett hus. Här krävs en viss mängd arbete, t.ex. renovering, begära in hyran etc. men förhoppningsvis relativt lite i förhållande till hyresinkomsten. Och det behövs en viss mängd kapital, men förhoppningsvis ger det investerade kapitalet mer i denna kombination än om man t.ex. hade placerat samma mängd kapital i en fastighetsaktie.

Det kan också handla om företagande. Man kan bli delägare i ett relativt litet företag där man hjälper till med rådgivning och vissa arbetsmoment, kanske t.ex. i form av en styrelseplats, men långt ifrån den nedlagda tiden som motsvarar en anställning och det arbete och det kapital man satt in jobbar förhoppningsvis tillsammans så att avkastningen blir större än om man enbart hade fått en inkomst från motsvarande mängd kapital och arbetstimmar.

Better Globe

Better Globe AS är ett företag registrerat i Norge som fram till år 2008 var registrerat i storbritannien. Genom företaget  Better Globe Forestry Ltd. planterar man och förvaltar träd i Kenya. Better Globe Forestry har lokala partners i Kenya t.ex.  KEFRI (Kenyan Forestry Research Institute).

Better Globe grundades efter att nätverksföretaget Green Planet avvecklades.

Better Globe grundades av norrmannen Rino Solberg som också är styrelseordförande i bolaget.
Aktiva i bolaget är även Jean-Paul Deprins och Jan Vandenabeele.
Jean-Paul Deprins är född i Belgien men har bott i Kenya större delen av sitt vuxna liv. Jean-Paul har varit med Better Globe ända sedan starten 2006 och arbetade innan dess som verkställande direktör för Total Quality Control i Nairobi, Kenya.
Jan Vandenabeele är också född i Belgien men numera är han Kenyansk medborgare. Jan är skogsvårdare och agronom till yrket.

Den förväntade avkastningen till investerare är ingen avkastning de fem första åren och sedan en en årlig avkastning på 15% år 5 till år 20 och därefter en summa på 10 gånger den ursprungliga investeringen i samband med slutavverkning.

Ansikten utåt för  better globe i Sverige har bl.a. varit profiler från ekonomibloggar om investeringar och passiva inkomster t.ex.  Jan Bolmeson från rikatillsammans, Lennart Göthe samt Charlie Söderberg från Ett rikare liv med flera andra investerare som får en andel när de värvar fler att investera.

Till skillnad från andra företag som kombinerar investeringar med utvecklingsprojekt t.ex. Trine så redovisar inte better globe sina finanser öppet. Eftersom man utlovar så pass hög avkastning finns det därmed anledning att tro att upplägget skulle kunna vara en form av långsiktig ponzi scheme d.v.s. där man använder nytillkomna investerares pengar för att betala ut avkastning till tidiga investerare för att skapa förtroende och så kan man fortsätta tills det inte längre är hållbart.

Det är också känt att grundaren till better globe Rino Solberg sedan tidigare är dömd för skattebrott och förskingring. Rino drev tidigare välgörenhetsorganisationen Child Africa där det försvann miljonbelopp och som medförde att Rino Solberg dömdes för skattebrott.

Det är inte heller så att man när man investerar äger en viss areal eller vissa specifika träd så eftersom finanserna inte redovisas öppet kan man inte säga om mängden planterade träd motsvarar omfattningen på investeringarna.

Källor:

https://www.bistandsaktuelt.no/nyheter/2013/millionbelop-forsvinner-pa-mystisk-vis/

https://j93302348.wordpress.com/2018/11/09/detta-pekar-pa-att-rikatillsammans-och-better-globe-ar-en-scam/

https://www.dn.se/ekonomi/konkurs-for-tidigare-modell/?fbclid=IwAR2P-n1f8YVG2-oKdCeHz_n14o12xmY9JS3ylW2lzFijqi4Ar4S8S86Ctj4

https://www.quora.com/What-are-your-thoughts-on-investments-in-Better-Globe?fbclid=IwAR0OMvYuwcShm_GnujxEDBOF0m_KTsVpT5VaJx1G7kkxk9hqwA2oZG6TSbA

https://www.flashback.org/t1037928?fbclid=IwAR3IFMIHEykghUDK3UU04hzzu4yHifzBz2lscW1PbdJUAT-VgLwuxyO-mJU

https://aktiepappa.blogspot.com/2017/08/bloggens-forsta-hater.html?fbclid=IwAR3oGMeV4j0oZdCJcQOVUqyPFmqmxl6igt5apnlYuITFFZUyVgEZt8tWQ5E

https://www.dn.se/ekonomi/tv-profilens-sparform-liknar-pyramidspel/?fbclid=IwAR17BXgMonEuwOb5bDgGKiBNm1LRr4qs3hObPM6R8bYzDjDg3jK5ji8onQI

http://ekonomiskfrihet.blogspot.com/2017/08/balansekonomi-och-better-globe.html?fbclid=IwAR3S97OROXk54AzPXJY2X_9mQVrQreJsS60TQL2PjU79yp8MbWVyBI3_Cn0

http://ekonomiskfrihet.blogspot.com/2015/12/pyramidspel.html?fbclid=IwAR1PN3bCymThYOvuBsPEuPYWszunt0l_AMw10TocZmwYFBUAY–EFpjqHWk

Trine

Med investeringsplattformen jointrine kan du investera i lån till solenergiprojekt i afrika med en beräknad ränta på mellan 6 – 7 % och en bindningstid på 1 – 3 år.

Som alla investeringar så är det naturligtvis en risk och man har ingen garanti för att man får tillbaka sina pengar eller beräknad ränta och innan man gör sin insättning får man svara på några frågor kring att man har förstått denna risken.

Genom denna länk får du $10 i startkapital till din investering och minsta investering är $25 vilket betyder att du behöver gå in med minst $15 själv.
Det innebär således att den beräknade avkastningen blir mycket högre än 6-7 procent. Om man väljer minsta insatsen med en egen insats på $15 (och $10 från värdekoden i länken) så blir beräknad återbetalning efter 3 år $27 nästan en fördubbling av eget kapital på tre år.

Den som investerar $ 25 i projektet möjliggör en investering i solceller som räcker för att försörja en person med elektricitet från solel och samtidigt bidrar man med att världens koldioxidutsläpp minskar med 162kg.

Investera nu och få $10 i startkapital till din investering.

Handla aktier billigare med nätmäklare

Avgifterna, det s.k. courtage för att handla med aktier har blivit lägre de senaste åren men fortfarande kan det vara dyra avgifter att handla med aktier, speciellt om man vill handla för små belopp.

Dock har priserna pressats av de s.k. nätmäklarna där man kan göra aktieaffärer till mycket lägre kostnader än på en traditionell bank och det är också framfarten hos nätmäklarna som har pressat priserna även hos andra aktörer.

 

Avanza
En av del ledande nätmäklarna på den svenska marknaden är Avanza.
Det är helt gratis att skapa ett konto hos Avanza som en digital plattform för sparande och investeringar. Här har man en plattform för att köpa aktier och fonder  och man får råd och tips t.ex. genom Avanza Auto, Portföljgeneratorn och Avanza Play.
På Avanza kan man t.o.m. handla aktier gratis om man har mindre än 50 000 kr  i samlat sparande hos Avanza och gör färre än 500 gratisaffärer under en 12-månadersperiod.
Skaffa konto hos Avanza på mindre än 3 minuter med bank-id.
Klicka här>>

 

Tecken på att högkonjunkturen har nått sin topp

Börsoro
En konjunktur som vänder från hög- till lågkonjunktur föregås ofta av börsoro. Efter ofta långa uppgångar kommer ofta kortvariga branta fall följt av ytterligare snabba uppgångar för att sedan falla på nytt.

Råvarupriserna
Råvaror och framförallt olja handlas ofta i ett sencykliskt mönster vilket innebär att priserna kan vara höga och fortsätta stiga trots att högkonjunkturen har nått sin topp. Först när lågkonjunkturen är ett faktum kan man ofta se råvarupriserna sjunka.

Konkursrekord
Ökning i antalet konkurser föregår ofta lågkonjunkturen. Företag i branscher med låga marginaler som t.ex. restaurangbranschen är extra känsliga.

Minskat resande
Minskat resande framförallt flyg och affärsresor men även minskade turistresor och reguljär trafik kan ses.

Iögonfallande konsumtion
Högkonjunkturer gör många rika och i slutet av högkonjunkturen ser man ofta iögonfallande konsumtion t.ex. rekordpriser på antikviteter, konst och samlarföremål.

 

 

Börja spara pengar

Att bestämma sig för att börja spara pengar är aldrig försent. Men ju tidigare du börjar desto bättre, underverket ränta på ränta effekten hjälper dig på vägen. Vem vet om vi ens har kvar pensionssystemet när vi är gamla? Därför bör man ta eget ansvar och lägga undan pengar när man kan. Med alla sparalternativ som finns idag så är det mycket värdefullt att se över sitt sparande och välja de placeringar som har bästa sparräntan.

Vilken investering ska man välja?

När du har tittat igenom din ekonomi och ser att du kan spara en del av din lön så är det dags att fundera på var du kan placera pengarna. Några vanliga alternativ är:

  • Sparkonto
  • Fonder
  • Aktier

Fonder och aktier har högre risk eftersom dessa tillgångar rör sig med börsen och samhällsekonomin.
Om börsen går dåligt så brukar fonder gå ner lika mycket. Vill du ha lägre risk så brukar många välja sparkonton. Se då till att du får en bra ränta, gärna över 3% så att du går plus efter inflation. Idag sparar tyvärr många på vanliga bankkonton där du får nollränta.
Det du kan göra är att jämföra sparräntor på nätet och öppna ett sparande där du får en vettig avkastning. Sajten PlaceraPengar.nu har en lista med bästa sparräntan just nu. Kom ihåg att läsa villkoren för varje konto och kolla regler med insättningar och när räntan betalas ut.

Effektivisera ditt sparande

Innan du börjar spara så kan det vara klokt att titta på vilka skulder du har idag. Om du har konsumtionslån med hög ränta så borde du betala av dessa först. Om du har högre räntor ut än in så blir sparandet inte effektivt. Lån som är bra är studielånet och bolånet eftersom räntan är lägre än den avkastning du kan få på högräntekonton och fonder. Därför det bara gynnsamt att ha kvar lån där räntan är lägre än den sparränta du kan få.

Skaffa mer kunskap om privatekonomi

En bra början är att välja sparkontot som sparalternativ och under tiden läsa på om hur man kan förbättra sin privatekonomi och hur börsen och fondmarknaden fungerar. Det finns många bra bloggar och nyhetsmedier idag såsom Dina Pengar på Expressen.se. Där kan du få tips och guider på hur du kan spara pengar och vad trenderna är på marknaden. Sparexperterna brukar också varna för oseriösa företag och uppblåsta värderingar i olika tillgångar.