Category Archives: Lån

Hur du får ett bra lån – och vad du borde undvika

Posted on by 0

Ibland är det nödvändigt att låna pengar. Det kan vara för att man behöver en bil, renoveringar eller för att täcka oväntade uppgifter som man inte har råd att betala själv. Att låna pengar är ett ekonomiskt verktyg helt enkelt, och det kan användas på ett bra sätt, men även ett dåligt sätt. Många hamnar i en dålig sits för att de tar snabblån, och deras kreditvärdighet sjunker på grund av kreditupplysningar, men det finns även snabblån utan uc. För att undvika att hamna i skuldfällor är det viktigt att du är upplyst om riskerna och vet hur man får ett lån med bra villkor, och hur du undvikor snabba lån med skyhöga räntor.

Vad innebär ett bra lån?

Ett bra lån är ett lån som du har råd att betala. Inte bara just nu, utan även under hela återbetalningstiden. Ett bra lån bör också ha låg ränta, villkor som är tydliga, samt inga dolda avgifter. Det ska komma från en pålitlig långivare som är öppen med alla kostnader som tillkommer, och du ska kunna se exakt vad lånet kommer att kosta dig totalt, vad varje månadskostnad innebär och hur lång tid det tar att bli skuldfri.

Ett bra lån ska vara anpassat efter just din ekonomiska situation. Ifall en oförutsedd utgift dyker upp nästa månad, ska du kunna betala lånet att att behöva låna mer pengar. Det är den grundläggande skillnaden mellan ett hållbart lån och ett som drar in dig i en skuldfälla.

Vad är ett dåligt lån?

Ett dåligt lån är ett lån som ser simpelt  ut, men som i själva verket är dyrt och riskfyllt. Tydliga kännetecken är hög ränta, kort återbetalningstid samt många avgifter. Den här typen av lån vill du undvika till varje pris. Ifall de marknadsförs som simpla och som en snabb lösning på dina problem, så borde du vara varsam.

Problemet med lånen är inte att de i sig är dyra, utan att de ofta leder till fler lån. Du tar ett lån för att överleva månaden, sen när det ska betalas så har du inte längre råd, så du tar ett nytt. Det blir en skuldspiral som är oerhört svår att ta sig ur.

Ifall du kollar på den effektiva räntan på dessa lån kommer du att inse att den i vissa fall kan gå upp mot flera hundra procent, vilket är helt absurt, men det marknadsfört som ett litet oskyldigt lån.

Hur du faktiskt får ett bra lån, steg för steg

För att få ett riktigt bra lån med bra villkor måste du först kika på din egen ekonomi. Hur mycket har du råd att betala varje månad? Hur mycket behöver du låna, och hur länge? När du har en tydlig bild över det, kan du gå till nästa steg. Jämföra långivare.

Använd dig av en jämförelsesajt för att se aktuella räntor samt villkor. Men kolla inte bara på räntan, du måste även ta hänsyn till den effektiva räntan, som visar den verkliga kostnaden inklusive avgifter. Kontrollera också om det går att betala av lånet i förtid utan extra avgifter.

Om du har en fast inkomst samt en stabil ekonomi, kan du få bättre villkor hos ordinära banker eller kreditinstitut. Långivare som dessa brukar ha lite mer fördelaktiga villkor, samt är ofta mer transparenta. Dessutom kan de ge dig mer flexibilitet och återbetalningstid än vad många kan. Det viktigaste dock är att din långivare kan ge dig en lösning som hjälper din situation.

Undvik impulslån

En sak som du måste undvika ifall du vill ha en sund ekonomisk situation, är impulslån. Det kan vara frestande att plötsligt ha möjligheten att köpa mer saker och vara mer ekonomiskt fri för tillfället, men dessa lån har ofta höga räntor och korta återbetalningstider, vilket kan göra det svårt att betala tillbaka dem utan att hamna i ytterligare skuld. De marknadsförs ofta som en snabb, och enkel lösning, men det är sällan en hållbar lösning på längre sikt. Försök att undvika dessa lån ifall du kan, och välj istället ett lån som passar din ekonomi samt ger dig tid att betala av det.

Budget- och skuldrådgivning

Om du känner att du har svårt att hantera dina lån, eller om du har hamnat i en ekonomisk knipa, kan det vara bra att kontakta en budget- och skuldrådgivare. Många av kommunerna vi har i Sverige erbjuder gratis rådgivning, där en expert hjälper dig att skapa en plan för hur du kan ta dig ur dina skulder och få ordning på din ekonomi. En rådgivare kan även hjälpa dig att förhandla om dina lån, eller helt enkelt hjälpa dig hitta alternativ för att underlätta just din situation. De finns tillgängliga för att hjälpa dig.

Sammanfattning

Välj lån med låg ränta och tydliga villkor. Undvik lån med höga räntor och dolda avgifter. Jämför långivare och anpassa lånet efter din ekonomi.

Tjänster för att få ut lönen i förväg

Posted on by 0

För den som har en anställning och behöver få ut sin lön i förskott istället för mot slutet av månaden finns snart tjänsterna Grace och Mysaly som mot en avgift erbjuder privatpersoner att få ut en del av sin lön i förskott.

Båda bolagen planererar en lansering i Sverige i närtid. Ute i Europa finns liknande bolag t.ex. brittiska Wagestream som det svenska riskkapitalbolaget Northzone har investerat i.

I USA finns snarlika tjänster som Dave och Even och i USA är fenomenet ”payday loans” ett etablerat begrepp.

Tjänsten kan vara bra om man av någon anledning har hamnat efter med fakturorna. Och om alternativet är vräkning, blancolån eller kronofogden kanske det kan vara befogat men den här typen av tjänst har också fått mycket kritik för att man tar ut höga räntor och avgifter.

En amerikansk studie från 2019 har också kommit fram till att den här typen av lån fördubblar risken för personlig konkurs eftersom hushållens kassaflödesläge försämras.

I Di Digitals artikel från mitten av januari fick Adam Lewestam frågan om hur Grace skiljer sig från så kallade payday-loan aktörer i USA.

Välja rätt låneform

Posted on by 0

Det är vanligt att det uppstår situationer då man behöver ta ett lån. Det kan vara inför ett bostadsköp, ett bilköp eller för att finansiera hela eller delar av en större utgift. Det är flera faktorer som ska begrundas innan ett lån tas. Den första frågan att ställa sig är vilken typ av lån som passar bäst. Alla lån ser nämligen inte likadana ut. För att hitta rätt låneform behöver du fråga dig själv vad lånet ska gå till. 

Olika låneformer


Innan en låneansökan skickas in till en långivare eller bank bör den sökande noga överväga sitt beslut om att låna pengar. Det bör finnas ett tydligt syfte med lånet och olika långivare bör ha jämförts med varandra. Valet ska sedan grundas på räntor, avbetalningstider, belopp och eventuella avgifter. Några långivare kommer att göra en kreditprövning hos UC, medan andra använder sig av andra kreditupplysningar. 

black laptop computer

(Källa: Unsplash)

Ibland vill långivaren veta varför du vill ta ett lån och frågan ställs ofta av banker och vid större belopp. Detta är inte för att de bara är nyfikna, utan för att det vill kunna avgöra vilket lån som passar bäst. Det finns olika låneformer för olika syften och några är bättre lämpade än andra.

Privatlån: Ett privatlån kan variera i storlek och har ofta en högre ränta. Det beror på att privatlånen inte har någon säkerhet. Beloppet och räntan baseras på låntagarens inkomst och tidigare skulder. Lånet kan även kallas för blancolån.

Inbakningslån: Ett inbakningslån är ett lån för att lösa ut andra lån och krediter. Istället för att betala ränta på flera lån täcker inbakningslånet alla tidigare krediter. 

Bolån: Det här är en av de vanligaste låneformerna i Sverige. Det är en stor kostnad att köpa en bostad och det är få som kan göra det utan att finansiera det med hjälp av ett lån. Ett bostadsköp delas upp i två delar: en kontantinsats och bolånet. Kontantinsatsen ligger på minst 15 procent av den totala köpesumman. Den ska finansieras på ett annat sätt än genom ett bostadslån t.ex. genom ett privatlån eller genom pantbrev. 

Snabblån: Den här låneformen används ofta för mindre belopp än t.ex. ett bostadslån eller privatlån. Namnet kommer av att pengarna snabbt sätts in på låntagarens konto. Räntorna tenderar att vara högre än vid andra låneformer och avbetalningstiden är kortare. 

Fordonslån: Det här är ett lån som tas vid köp av en bil, båt eller motorcykel. Låneformen täcker sällan hela kostnaden för fordonet utan uppgår till ca. 75-80 procent av det totala beloppet. Resterande belopp betalas som en kontantinsats. Finns det t.ex. en bil sedan tidigare kan den ibland täcka kontantinsatsen om den lämnas in till bilhandlaren vid köpet. Det nya lånet tas sedan med bilen som säkerhet, vilket innebär att bilen kan beslagtas om lånet inte betalas. 
 

two men facing each other while shake hands and smiling


(Källa: Unsplash)


Detta är några av de vanligaste låneformerna. Det är viktigt att välja rätt lån till rätt syfte, eftersom det kommer att ge de bästa förutsättningarna för återbetalning och ränta. Om du är osäker på vilket lån du ska välja rekommenderas det att vända sig till en bank eller långivare för att fråga om råd

Jämför innan du lånar

Posted on by 0

Att låna pengar kan vara både himmel och helvete. För den som har en genial affärside och som behöver kapitaltillskott för att komma igång eller expandera verksamheten innan konkurensen blir för stor eller innan affärsiden blir inaktuell eller för den som ska köpa en fastighet eller bil men inte har hela kapitalet tillgängligt kan det vara en stor tillgång. Även de kritiserade s.k. snabblånen kan vara berättigade om man vet att man inom kort kommer att en summa pengar, men man har en räkning eller ett inköp som behöver betalas omgående.  Lånens baksida är om något inte går som planerat, eller om man ansöker om och får beviljat lån som man egentligen inte har råd att betala tillbaka. Då kan man fastna i en lånefälla där höga räntor under lång tid gör att lånen växer i storlek, man tar nya lån för att betala de gamla och lånen riskerar att bli i princip omöjliga att betala tillbaka.

För räntan mellan olika lån skiljer sig väldigt mycket. Den effektiva räntan kan variera från några enstaka procent på bottenlån på bostäder för en kreditvärdig person till flera hundra procent för snabblån utan säkerhet. Därför kan man spara mycket på att jämföra vilka olika lån man kan få och vad de har för ränta och andra villkor.

På så sätt kan man se till att man utnyttjar lån i de sammanhang de är berättigade och får förslag på de lån med bäst villkor för den situation man befinner sig i, t.ex. om man ska låna pengar till ett bilköp eller om man bara behöver pengarna en väldigt kort tid innan man ska betala tillbaka.

I sådana fall kan det också vara avgörande att man kan få snabb utbetalning.  Och där har swish-lån och sms-lån sin fördel att det kan gå på några minuter till skillnad från traditionella lån där det kan ta flera dagar eller veckor till en utbetalning är klar efter att man haft möte på banken, fått säkerheten för lånet värdet etc. etc. på  sidan  lanapengardirekt kan man jämföra olika lån och man kan också hitta  bästa smslånen med direkt utbetalning.

Låna till investeringar eller inte

Posted on by 0

Den som är satt i skuld är inte fri är ett uttryck som många har uttalat, bland annat Sveriges tidigare statsminister Göran Persson. Och den som har en skuld utan att ha motsvarande summa i tillgång t.ex. en fastighet är i en mycket dålig ekonomisk situation.

Men den som har en hög lön, den som tar ett lån till en fastighet eller belåning av en aktieportfölj eller framförallt den som studerar med lån från CSN kan få låna pengar till mycket låg ränta.
Det kan då vara frestande att ta dessa lån och investera dem på något sätt som man tror ska ge bättre avkastning än räntan på lånet.

Det gäller dock att vara lite försiktig. Dels blir man mer utsatt när man har mer pengar i omlopp. Man kanske blir ett tacksammare mål för bedrägerier eller utpressning om man har stora summor på ett sparkonto eller investerat i aktier. Och då är det ingen som tar hänsyn till att man även har stora lån på andra håll.
Det blir också mer administration kring ekonomin. Inte bara vad det gäller beslutsfattande utan även att hantara inbetalningar och administrera lånen och placeringarna, förhandla om räntor och liknande.

Även om en sparform ger högre avkastning än räntan på de billiga lånen så kan avkastningen variera och man kan bli frestad att handla irrationellt så att man riskerar att förlora delar av sitt investerade kapital.
Den enda säkra placeringen är egentligen ett räntekonto med insättningsgaranti och där är det sällan man får högre ränta än räntan på lånen. Utdelningsaktier kan ge en högre årlig avkastning än vissa billiga lån, men de kan som sagt minska i värde och om man har lånat mycket kan värdet komma att understiga den lånade summan pengar, vilket försätter en i en sämre sitution än den som köper utdelningsaktier för egna pengar i en liknande situation.

Så det är svårt att ge ett generellt lån, men om man ändå ska göra det är det antagligen att ta en mycket liten andel lån i förhållande till tillgångar som man har. Det gäller också att titta på eventuella ytterligare kostnader som tillkommer. Om man ska belåna en fastighet så går det ofta att få en låg ränta, men om det inte finns pantbrev på den summan som lånet omfattar så tillkommer ett par procent i kostnad för att skapa pantbreven och då kanske det inte alls blir en lika bra affär så då är rådet antagligen att bara låna upp till den nivå som det finns pantbrev. Ofta kan det också tillkomma aviavgifter, uppläggningsavgifter eller liknande på ett lån så även om man missar hävstången i sina investeringar genom att man inte kan investera ett lika stort kapital så kan det ändå vara tryggare att inte ta lånen om man inte behöver.
Inte minst för att de flesta som sparar och investerar pengar gör det för att skapa möjligheten till ett friare och mer bekymmerslöst liv och med långivaren inblandad har man inte helt densamma friheten.

Räntan för snabblån är avdragsgillt

Posted on by 0

Ibland uppstår det situationer då man snabbt behöver tillgång till kontanter. Då är snabblån ett bra alternativ. Ett snabblån kan man ansöka om på nätet och sedan betalas pengarna ut direkt till ens bankkonto, oftast samma dag. Att ta ett snabblån kostar lite mer än andra traditionella lån men precis som med vilken annan ränta som helst så är även räntan för snabblån avdragsgill vilket innebär att man får en del av kostnaden tillbaka i samband med deklarationen.

Kostnaderna för ett snabblån består vanligtvis av olika delar. En del är en uppläggningsavgift, en annan är en aviavgift och den sista delen består av ränta. Det innebär att de oftast bara är en mindre del av kostnaden för ett snabblån, räntan, som är avdragsgill. Därför kan det vara bra att låna hos ett lånebolag där hela kostnaden består av ränta vilket innebär att hela kostnaden för snabblånet är avdragsgillt.

Om man under ett år lånar 5 000 kronor vid tre tillfällen och betalar en kostnad, som enbart består av ränta, på 1 000 kronor för varje lån så har man totalt betalat 3 000 kronor för lånen. Eftersom hela detta belopp består av ränta så kan man göra ett ränteavdrag på 30 procent av den kostnaden och därmed få 900 kronor tillbaka. Det gör att kostnaden för varje lån blir 700 kronor istället för 1 000 kronor.

Hitta lånebolag som erbjuder bäst ränta

När man ska låna så kan det vara värt att lägga ned lite tid på att hitta de mest kostnadseffektivaste snabblånen, då kostnaden för ett snabblån kan vara ganska stor i vissa fall. På de sidor som recenserar lånebolag som erbjuder snabblån så kan man snabbt hitta information om kostnader, vad kostnaden består av och annan relevant information som öppettider, lånebelopp, utbetalningstider med mera. Det gör att man snabbt kan hitta dels billiga snabblån men även snabblån där hela kostnaden består av ränta, vilket gör att hela kostnaden är avdragsgill i deklarationen.

Idag så skiljer sig kostnaderna mellan de olika lånebolagen stort och ett lån på 3 000 kronor kan kosta mellan 300 kronor upp till 600 kronor, beroende på vilket lånebolag som man väljer. Har man en ordnad ekonomi, en bra inkomst och inga betalningsanmärkningar så ska man i princip kunna få ett lån hos vilket lånebolag som helst och kan därför välja lånebolag med riktigt låga kostnader. Om man däremot har betalningsanmärkningar så finns det färre lånebolag att välja mellan samtidigt så kan priserna hos dessa lånebolag också variera stort.

Andra saker som kan påverka kostnaderna för ett snabblån är lånebolagets öppettider. Vissa lånebolag har öppet från tidig morgon till sen kväll och i vissa fall även under helger. Detta innebär att man kan ansöka om ett lån och få det utbetalt även under en helg, under förutsättning att man har samma bank som lånebolaget.

Genom att läsa på om de olika lånebolagen så kan man spara betydande summor när man behöver ta ett snabblån, vilket kan betyda att man sparar hundralappar eller till och med tusenlappar under ett år.